華僑銀行推「虛擬分身理財」：AI 不只當顧問，更要擴大聘用 600 名真人理專？

新加坡華僑銀行（OCBC Bank）近日發表了一款由人工智慧（AI）驅動的「虛擬分身理財」（avatar banking）應用程式，承諾讓客戶能全天候與虛擬理財顧問互動。這項名為 OCBC WoW 的創新平台，初期將由兩位名為「溫蒂」（Wendy）和「韋恩」（Wayne）的虛擬分身提供服務，他們以華僑銀行員工為原型打造，並透過銀行研究團隊的專有數據進行訓練。

AI 虛擬顧問「溫蒂與韋恩」：個人化服務與推廣策略

華僑銀行執行長陳德隆（Tan Teck Long）在 2026 年 1 月 1 日上任後首次與媒體互動時表示，這些虛擬顧問能夠根據客戶的投資組合提供高度個人化的建議。他舉例說明：

「他們了解您的投資組合，並為您量身打造。例如，您可以詢問將 SpaceX 加入投資組合可能意味著什麼，以及這檔股票是否具有投機性。」

OCBC WoW 應用程式將分階段推出，首先開放給 50 名用戶進行 Beta 測試，隨後推廣至華僑銀行的財富管理客戶，最終再擴展到一般零售銀行客戶。陳德隆解釋，之所以不從零售客戶開始，是因為他們的需求通常較為簡單。目前，這些虛擬顧問僅能以英語溝通，但華僑銀行計劃未來訓練 AI 支援華語、印尼語和馬來語，以服務其在新加坡、馬來西亞、印尼和香港這四個核心市場的客戶。

AI 不搶飯碗，反而要擴大真人團隊？

儘管積極擁抱 AI，陳德隆卻堅定承諾，這些新推出的 AI 虛擬分身不會取代銀行現有的真人員工。相反地，他宣佈將增聘 600 名新的理財顧問。陳德隆在 7 月 1 日於華僑銀行新加坡總部舉行的新聞發布會上表示：

「我們不認為 AI 會減少我們的勞動力，而是希望利用它來增加勞動力，並支持更大規模的業務。」

這項策略凸顯了華僑銀行將 AI 視為提升效率和擴大服務範圍的工具，而非單純的成本削減手段。

銀行業的 AI 浪潮：效率與人性的拉鋸

華僑銀行的舉措，反映出銀行業正普遍探索利用 AI 提升財富管理部門生產力的趨勢。隨著收入和財富的增長，對金融建議的需求也日益增加。根據麥肯錫（McKinsey）2025 年的一份報告估計，僅美國到 2045 年就可能面臨高達 11 萬名理財顧問的缺口。

AI 能夠處理和歸納大量數據的能力，有望讓銀行以更低的成本向更廣泛的客戶群提供高品質的建議。然而，近期匯豐銀行（HSBC）委託進行的一項針對高淨值人士的調查發現，儘管超過 70% 的受訪者表示他們在金融決策中會使用 AI，但仍有 62% 的人認為真人是投資想法的「主要來源」。這顯示在金融建議領域，人際互動的價值依然不可取代。

華僑銀行重金投入 AI：訓練 AI 客戶，挑戰效益衡量

為推動 AI 發展，華僑銀行計劃在未來三年內，每年投入超過 10 億新加坡元（約 7.71 億美元）。除了開發 AI 理財顧問，該銀行也正在創建「AI 客戶」，作為訓練真人員工的工具，以提升他們應對各種客戶情境的能力。

陳德隆於 2022 年加入華僑銀行，負責全球銀行業務，並在 2025 年 7 月擔任副執行長六個月，隨後於 2026 年 1 月 1 日接替黃碧娟（Helen Wong）成為集團執行長。在他任期內的第一個季度，華僑銀行在 2026 年前三個月報告的總收入為 38 億新加坡元（約 30 億美元），其中非利息收入年增 23% 至 16 億新加坡元（約 12 億美元），主要得益於財富管理費用的激增。自今年年初以來，華僑銀行的股價已上漲近 25%。

這項「虛擬分身理財」平台是華僑銀行新企業策略下的首批舉措之一，旨在展現其技術實力。儘管對 AI 充滿熱情，陳德隆對於如何衡量 AI 投資的回報率則持保留態度。他表示：