美國社區銀行協會起訴貨幣監理署，挑戰核發加密貨幣信託執照的權限

美國貨幣監理署近年陸續核發「國家信託銀行執照」給加密貨幣公司。社區銀行業者認為，這讓加密貨幣公司不必承擔存款機構的同等義務，就能取得聯邦銀行執照的信譽，現在決定告上法院。

美國獨立社區銀行家協會（ICBA）於 2026 年 10 月 2 日在華盛頓特區聯邦地方法院正式對貨幣監理署（OCC）提起訴訟。該協會代表美國眾多小型金融機構，指控 OCC 在發放國家信託銀行執照時，已經超越了國會賦予該機構的法定權限。這場法律戰的核心，在於銀行界認為這些加密貨幣業者正利用信託執照作為「側門」，繞過傳統銀行必須遵守的《社區再投資法》（Community Reinvestment Act）、併表監理、資本與流動性標準，以及聯邦存款保險公司（FDIC）的保險義務。

銀行公會與監管機構的法律攻防焦點

根據 CoinTelegraph 與 CoinDesk 的報導，雙方對於執照性質的解讀存在顯著落差。ICBA 總裁兼執行長 Rebeca Romero Rainey 在聲明中直言：

國會並未將國家信託執照創設為加密貨幣公司進入銀行系統的側門，讓這些尋求聯邦銀行執照信譽的業者，卻無需承擔存款機構應有的資本、流動性標準與監管義務。

CoinDesk 進一步指出，ICBA 不僅是美國最大的銀行倡議組織之一，該組織也是反對《數位資產市場清晰法案》（Digital Asset Market Clarity Act）的主要力量之一；該法案上個月未能在參議院推進，部分原因正是銀行界認為其穩定幣條款無法保護他們免於直接競爭。此次訴訟則將矛頭對準了 OCC 近期核准的一系列申請。儘管這些信託執照並不允許業者接受存款或發放貸款，這與傳統商業銀行的業務模式有所區別，但銀行界認為這依然造成了嚴重的競爭不公平。

另一方面，銀行政策研究所（Bank Policy Institute）執行副總裁 Paige Pidano Paridon 則在聲明中表示，他們支持將創新產品納入受監管的銀行生態系統，但前提是這些實體必須遵守與其他特許機構相同的規則。她強調，若業者希望從事傳統銀行業務，就應該申請全方位的銀行執照，而非僅透過信託執照進入市場。

加密貨幣信託執照的爭議發展節點

這場爭議的背景可追溯至近年來 OCC 對加密貨幣公司採取的一系列行動。根據媒體整理的時間線，OCC 在川普政府與現任署長 Jonathan Gould 的領導下，已核准或有條件核准了多項加密貨幣公司的信託執照申請。這些獲得執照的企業名單多元，包含 Protego、Erebor 等加密貨幣專屬銀行，以及 Coinbase、Circle 與 Crypto.com 等知名業者。近期最受爭議的案例，則是與總統川普及其家族有關聯的 World Liberty Financial，該案甚至引發了民主黨參議員伊莉莎白·華倫（Elizabeth Warren）的公開批評，指控 OCC 放任總統貪腐，並在 X 上表示這張執照讓川普家族多了一條獲利管道。

接下來看哪幾件事

目前 OCC 針對此訴訟尚未做出正式回應，僅表示不對進行中的訴訟發表評論。對於讀者而言，接下來的關鍵觀察點在於聯邦法院如何界定「國家信託銀行執照」的法定邊界。ICBA 要求法院讓 OCC 回到法定權限之內；若法院支持這項主張，Coinbase、Circle 等已取得信託執照的業者可能受到影響。另據 CoinDesk 報導，OCC 上個月還核發了一張完整的國家銀行執照給區塊鏈銀行 OpenReserve Bank，不屬於這次訴訟針對的信託執照。