AI 推薦信用卡有偏見？研究發現：高年費卡片出現率是平價卡的 5.7 倍
編輯核心觀點
- ✦紐約 AI 通訊公司 5W 的研究指出，AI 聊天機器人推薦信用卡時，高度依賴少數幾家特定網站作為資訊來源。
- ✦這些 AI 平台傾向將高年費的信用卡作為首選，其推薦頻率是平價信用卡的 5.7 倍。
- ✦儘管銀行每年投入 200 億美元行銷預算，但 AI 的推薦結果主要受限於 affiliate（聯盟行銷）網站的內容產出，而非直接的廣告投放。
隨著越來越多消費者轉向 AI 聊天機器人尋求財務建議，其背後的演算法偏見也引發關注。根據紐約 AI 通訊公司 5W 發布的《信用卡 AI 可見度指數（Credit Cards AI Visibility Index）》，當用戶詢問「哪張信用卡最適合我的財務目標」時，AI 提供的建議往往缺乏多樣性，且明顯偏好高成本的金融產品。
AI 推薦的「同溫層」效應
該研究透過數千次模擬查詢發現，主流 AI 平台在回答信用卡相關問題時，資訊來源高度集中。研究數據顯示，AI 回應中 60% 至 65% 的引用來源，皆來自於同一組特定的網站，包括 The Points Guy、NerdWallet、Bankrate、CardRatings、WalletHub 以及 Forbes Advisor。
5W 指出，這些網站之所以被 AI 視為「預設真理來源」，並非因為它們在客觀上最為可靠，而是受限於這些網站的發文頻率、文章數量，以及其擅長撰寫「信用卡橫向評比」的格式，使 AI 演算法更容易抓取並引用這些內容。
高年費卡片為何頻頻被點名？
研究發現，AI 推薦高年費信用卡的頻率，竟是平價信用卡的 5.7 倍。這與這些資訊來源網站的商業模式密切相關。上述網站多數採用「聯盟行銷（affiliate marketing）」模式，即當讀者透過連結申辦信用卡時，網站可從中獲取佣金。儘管包括 Moneywise 在內的多數網站皆標榜其評測與排名不受佣金影響，但客觀數據顯示，AI 確實更頻繁地引導用戶前往那些利潤較高的產品。
當美國消費者詢問 AI 引擎該申請哪張卡時，答案並非由發卡銀行直接提供。
雖然銀行每年在信用卡行銷上投入高達 200 億美元，但該調查顯示，AI 的推薦結果並非直接受到銀行廣告投放的操弄，而是被少數幾家掌握搜尋引擎優化（SEO）與內容行銷優勢的金融媒體所壟斷。這顯示出 AI 在處理財務建議時，仍存在嚴重的資訊來源單一化問題，消費者若完全依賴 AI 的建議，恐難以獲得全面且中立的產品比較。
