英國房貸門檻鬆綁：FCA 擬修法，擴大自雇者與高齡族群借貸空間
編輯核心觀點
- ✦英國金融行為監理局（FCA）提出房貸新規，旨在透過更彈性的審核標準，協助首購族、高齡者及自雇人士取得貸款。
- ✦新制要求銀行在評估還款能力時，應考量借款人的完整財務狀況，而非僅因過往微小的信用瑕疵即拒絕申請。
- ✦此舉是 FCA 繼 2025 年 12 月推動房貸市場改革後的延續，諮詢期將持續至 2026 年 7 月 28 日。
英國金融行為監理局（Financial Conduct Authority, FCA）近期發布一項房貸規則修訂草案，計畫放寬現行貸款門檻，以提升首購族、高齡申請人以及自雇工作者的借貸便利性。FCA 強調，此舉旨在讓貸款機構在評估申請案時，能擁有更大的裁量空間，將借款人的個人財務狀況納入綜合考量，同時維持必要的消費者保護機制。
針對收入不穩定族群的彈性調整
此次修法重點之一，在於降低貸款機構提供還款方案的障礙，特別是針對收入來源較不固定或以非英鎊貨幣計薪的借款人。FCA 要求貸款機構應以借款人「完整且即時」的財務狀況作為評估還款能力的依據，而非僅因零星或歷史性的信用問題，就直接否決申請。
此外，針對退休後僅支付利息（Retirement Interest-Only）的房貸產品，FCA 也計畫修正相關指引，簡化高齡屋主將房產價值變現的流程。同時，對於純利息或部分利息償還的貸款，監管機構也給予貸款機構更多裁量權，僅要求大多數借款人需具備明確的還款策略，但針對小額貸款則可放寬此項要求。
監管架構的演進與目標
這項提案是 FCA 廣泛消費者金融與經濟成長計畫的一環。自 2025 年 12 月發布房貸市場改革方案以來，FCA 持續推動貼近現代消費者需求的政策。FCA 指出，過去透過「消費者義務（Consumer Duty）」等規範，房貸市場的標準已顯著提升，本次提案將在此框架下，透過調整風險平衡，在擴大借貸管道的同時，確保消費者能清楚理解各項選擇。
我們正活得更久，工作型態也已改變。我們的房貸規則必須與時俱進，確保那些有還款能力的人能夠順利借貸。更強大的保護機制意味著，我們現在可以安全地為那些可能被服務不足的族群，擴大房貸借貸管道。
上述引述來自 FCA 支付與數位金融執行董事 David Geale。目前該項諮詢草案已對外開放，截止日期為 2026 年 7 月 28 日。
